お金を借りられないときの最終手段を解説！公的制度や借入以外の対処法まとめ

審査に落ち続けたり、総量規制の壁にぶつかったりして、どこからもお金を借りられない状況は精神的にも追い詰められ、日々の生活さえままならなくなります。

本記事では、お金を借りられない状況でも活用できる具体的な方法を徹底解説しました。

お金を借りたいのに借りられないといった切羽詰まった状況で、お金を用意するための最終手段を探している人はぜひ参考にして、対処法を見つけましょう。

お金を借りられないときの最終手段にできる借入方法3つ

お金を借りられないときの最終手段にできる借入方法には以下の3つがあります。

手持ちのクレジットカードのキャッシング枠を活用すると、すぐに現金を借りられます。

コンビニATMやネット振り込みで利用可能ですが、ショッピング枠と合算されているため、利用可能額が残っているか確認してから利用しましょう。

銀行のカードローン審査に落ちてお金が借りられない人は、消費者金融で借りられる可能性があります。

ただし年収の3分の1までしか借りられない総量規制のルールがあり、借入額には上限があるため、複数の借入先から同時に借りるのはやめましょう。

総量規制で金融機関から借りられない人は、親や兄弟、友人など身近な人から借りる方法もあります。

金融機関のような厳しい審査や金利がなく条件も柔軟に決められますが、トラブル防止のため借用書を作成し、返済期限や方法は明確にしなければいけません。

状況に応じて借入方法を使い分け、無理のない返済計画を立てましょう。

今すぐ必要なら手持ちのクレジットカードのキャッシング枠で借りる

急に現金が必要になったとき、手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があればすぐにお金を借りられます。

給料日前に急な出費があってお金が足りないときでも、コンビニATMを使って現金を引き出せばお金が足りない期間を乗り切れる可能性も。

銀行口座への振り込みもできるため、ATMに行けないときでもネットから手続き可能です。

公共料金や家賃の引き落としに備えるなら、来店の必要がありません。

ただしキャッシング枠はショッピング枠と合算されているため、普段から買い物でクレジットカードを多く使っていると、借りられる金額が少なくなる場合も。

クレジットカードの利用限度額が50万円で、すでに40万円を買い物に使っていると、キャッシングでは10万のみ借りられます。

クレジットカードのキャッシングの金利は、カードローンと比較すると高めです。

クレジットカードのキャッシングと銀行系カードローンで3万円借りたときの金利と支払利息は、以下の通りです。

この表はスクロールできます。

借入種類	商品名	年利	借入額	支払利息（30日間）
クレジットカードのキャッシング	JCB CARD W	18.0％	30,000円	440円程度
カードローン	三菱UFJ銀行バンクイック	14.6％	30,000円	360円程度

出典：キャッシング｜JCB
出典：カードローン「バンクイック」|MUFG Bank

クレジットカードのキャッシングの平均金利は18.0％程度です。

3万円を30日間借りた場合の利息は440円程度で、短期間でも高めの利息がかかります。

カードローンで3万円を30日間借りたときの利息は360円で、クレジットカードのキャッシングと比較すると80円程度利息を押さえられます。

クレジットカードのキャッシングは、急にお金が必要になったときにすぐ使えて便利です。

急な病院代や現金払いをしなければならないときに助かります。

ただし借りすぎると毎月の利息がどんどん増えてしまうので、本当に必要なときだけ利用しましょう。

銀行系のローンの審査に通らなくても消費者金融なら借りられる可能性がある

銀行のカードローン審査に落ちたときでも、消費者金融なら借りられる可能性があります。

消費者金融は貸金業法に基づいて営業しており、銀行とは異なる審査基準で審査を実施。

融資専門の金融機関なので、審査に柔軟性を期待可能です。

今まで銀行カードローンしか審査を受けなかった人は、消費者金融に申し込んでみましょう。

ただし消費者金融は銀行より金利が高めで、年収の3分の1までしか借りられない「総量規制」があるため、借入額にも上限があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
出典：貸金業法について│日本貸金業協会

年収250万円の人が消費者金融から借りられる合計額は、約83万円が目安。

すでに複数の消費者金融から借り入れがあり、合計で80万円借りていると、新たにお金を借りるのは難しいです。

急に生活費や医療費が必要になっても、借入額の上限に達していると消費者金融での追加融資は受けられません。

消費者金融でもお金が借りられないなら、無理に借り入れを試みるよりも、公的制度や収入の確保といった別の方法を検討しましょう。

総量規制でどこからも借りられない人は家族や友人から借りる

総量規制の影響で消費者金融からお金を借りられない人は、以下の身近な人に借りる方法もあります。

金融機関のような厳しい審査や高い金利がなく、条件も柔軟に決められるのがメリットです。

相手に納得してもらえるなら利息は1.0％程度、支払いは毎月1万円ずつといった、無理のない返済計画も立てられます。

ただしお金の貸し借りはトラブルの原因になりやすいので、必ず借用書を作りましょう。

借用書には以下の内容を書き、お互いに署名や押印をすると、「借りた金額が食い違う」「急に返済を迫られる」など後々のトラブルを防げます。

返済期限は「今年の12月15日までに全額返済する」と具体的に決めると、相手に納得してもらいやすいです。

返済方法も毎月銀行振込で返すのか、一括返済なのかをはっきりさせましょう。

一括返済する際も銀行振込を利用すると返済の記録が残るため、お互いに安心です。

返済額は自分の収入や生活費を考慮して無理のない金額に設定しましょう。

毎月の給料やアルバイト収入から返済に充てられる金額を計算し、例えば「月に2万円ずつ返済する」と具体的に伝えます。

急な出費や収入の変動も考慮し、余裕を持った返済計画を立てましょう。

返済が難しくなったときは早めに相談し、計画の見直しを提案します。

身近な人から借りるのは最後の手段として考え、約束した返済計画を守って信頼関係を大切にしましょう。

状況に応じて助けてくれる公的支援制度や融資制度6つ

お金を必要とする状況に応じて、助けてくれる公的支援や融資制度は以下の6つです。

お金が借りられず困っている状況でも、諦めずに公的支援制度や融資制度の活用を検討しましょう。

制度の対象の人は、状況に応じた支援を受けると、生活の安定を取り戻せます。

住んでいる市区町村の福祉窓口やハローワークに相談し、利用できる制度がないか確認しましょう。

早めの相談と具体的な手続きが、生活再建への第一歩です。

求職中の人はハローワークの求職者支援資金融資

求職中の人はハローワークの求職者支援資金融資を利用できる可能性があります。

求職者支援資金融資は、働く意志があっても就職先が決まらず、職業訓練受講給付金だけでは生活費が足りないときに利用できる制度です。

参照：求職者支援資金融資のご案内｜厚生労働省

求職者支援資金融資はハローワークで職業訓練を受けながら生活している人が対象です。

配偶者や家族がいる人は月に最大10万円、単身者は最大5万円を、受講予定の訓練月数に応じて最長12ヶ月まで借入可能。

融資は労働金庫を通じて行われ、年3.0％の利率がかかります。

求職者支援資金融資では、職業訓練が終わった後すぐに返済を始めるのではなく、3ヶ月間の据置期間が設けられています。

据置期間は元金の返済を待ってもらえるため、生活に余裕を持って準備可能です。

例えば訓練が12月に終了した場合、翌年3月までは返済を始める必要がなく、4月から返済がスタートします。

3ヶ月間あれば給与を受け取れるため、生活が圧迫されにくいです。

返済期間は借入額に応じて異なり、50万円以下なら返済開始から5年以内に完済する必要があります。

毎月の返済は労働金庫の口座から自動で引き落とされるため、手間はかかりません。

求職者支援資金融資の手続き方法は以下の通りです。

融資を受けたい人はハローワークで貸付要件の確認を受け、指定の労働金庫で融資申請を行います。

職業訓練を途中で辞めたときは、辞めた日から1ヶ月以内に必ずハローワークに「訓練を辞めました」と届け出ましょう。

手続きが遅れると一括返済を求められ、生活に大きな負担がかかります。

手続きはハローワークで相談し、口座は労働金庫の指示に従って進めるとスムーズです。

職業訓練受講給付金だけではお金が足りない人は、求職者支援資金融資制度を利用して安心して就職活動をしましょう。

病気やケガが理由で働けない人は傷病手当金

病気やケガが理由で働けない人は傷病手当金を申請しましょう。

傷病手当金は、社会保険に加入している人が、病気やケガで仕事を休むときに利用できる制度です。

国民健康保険に加入している人は制度の対象になりません。

入院や長期の療養が必要になり働けなくなったときに、収入の約3分の2が支給されます。

月給20万円の人が傷病手当金を利用すると、約13万円が支給される計算です。

傷病手当金が支給されるためには、以下の4つの条件をすべて満たす必要があります。

交通事故で入院し3ヶ月間仕事を休んだとすれば、最初の3日間は支給されません。

4日目から最長1年6ヶ月間、毎月13万円程度の手当が受け取れます。

申請は勤務先の健康保険組合や全国健康保険協会を通じて行い、医師の診断書が必要です。

傷病手当金を活用すれば、経済的な不安を軽減できるため、安心して療養に専念できます。

病気やケガを理由にお金を借りたい人は、傷病手当金の活用を検討しましょう。

家賃を払えず困っている人は住居確保給付金

家賃を払えず困っている人は、住んでいる自治体で申し込める、住居確保給付金制度を利用できる可能性があります。

住居確保給付金制度は、離職や休業で収入が減り、住む場所を失ったり失う恐れがあったりする人が対象です。

返済不要で家賃相当額を一定期間支給してくれるため、生活の立て直しに役立ちます。

支給期間は原則3ヶ月ですが、状況に応じて2回まで延長でき、最長9ヶ月まで利用可能です。

例えば横浜市の支給上限額は以下の通りです。

世帯人数	支給額の上限
単身世帯	52,000円
2人世帯	62,000円
3～5人世帯	68,000円
6人世帯	73,000円
7人以上	81,000円

出典：住居確保給付金（家賃補助）｜横浜市

単身世帯は月52,000円、2人世帯は62,000円、3～5人世帯は68,000円が上限です。

支給額は世帯の収入や家賃に応じて決まります。

支給される家賃相当額は大家さんや管理会社の口座に直接振り込まれるため、申請者が自分で家賃を支払う必要はありません。

住居確保給付金の申請後は、定期的に求職活動の報告や面談が求められます。

求職活動では住所の有無が非常に重要で、住所がないとハローワークで以下の支援サービスが受けられません。

応募先の企業によっては、履歴書に住所がないと書類選考を通過しにくい場合も。

会社を辞めて収入が途絶え、家賃の支払いが難しくなった場合でも、住居確保給付金を利用すれば住所を確保できます。

安定した住所を持ってハローワークの支援を受けつつ、積極的な就職活動に専念可能です。

「会社を辞めて家賃の支払いができない」「休業していて家賃分のお金をどうにかしなければ」と感じている人は、住居確保給付金制度の利用を検討しましょう。

住んでいる自治体に相談すると対応してもらえる可能性があります。

低所得者や高齢者が利用可能な生活福祉資金貸付制度

低所得者や高齢者が利用可能な生活福祉資金貸付制度もあります。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者、高齢者、障害者などが、安定した生活を送れるよう、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けと必要な相談や支援を行う制度です。
引用：生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。｜政府広報オンライン

生活福祉資金貸付制度の対象となる人の例は以下の通りです。

都道府県の社会福祉協議会が実施している制度で、生活費や介護費用、教育費など幅広い目的でお金を借りられます。

参照：生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。｜政府広報オンライン

連帯保証人がいれば無利子で借りられ、保証人がいない場合でも年1.5％程度の低い金利で利用できます。

20万円借りたとしても1年間の利息は1,600円程度で、返済の負担が少ないです。

申請には収入や貯金などの審査があり、しっかりとした返済計画が求められます。

利用したい人は最寄りの社会福祉協議会に相談し、必要な書類を準備して手続きを進めましょう。

働けない事情がある人は生活保護を利用する

病気やケガといった働けない事情がある人は、生活保護の利用も1つの方法です。

生活保護は以下の理由で収入がなく、他の公的支援や借り入れも利用できない場合に受けられる国の制度です。

申請は住んでいる市区町村の福祉事務所で行い、担当者が家庭訪問や面談を通じて収入や資産の調査を実施。

生活保護費は居住地や家族構成によって異なり、以下の生活に関わる費用が支払われます。

借り入れがあっても申請は可能ですが、生活保護の受給中に新たな借り入れは認められていません。

新たに融資を受けると、借りたお金が収入とみなされて生活保護費が減額され、最悪の場合は支給が停止される可能性があります。

福祉事務所は受給者の銀行口座情報を把握しているため、借り入れが発覚しないケースはほぼありません。

生活保護費での借金返済も認められておらず、返済に充てられる余裕があると判断されると、不正受給とみなされるリスクが高まります。

返済が必要な人は生活保護の申請前に自己破産や個人再生などの債務整理を検討し、ケースワーカーや弁護士に相談して適切な対応を進めましょう。

生活保護受給中は新たな借り入れを避け、借金問題は専門家のサポートを受けながら計画的に解決すると、安定した生活につながります。

資金使途が多様な母子父子寡婦福祉資金貸付金

20歳未満の子どもを育てるひとり親や寡婦が利用しやすい制度は、母子父子寡婦福祉資金貸付金です。

寡婦は配偶者と離別や死別をした女性で、母子父子寡婦福祉資金貸付金は以下の資金使途でお金が借りられます。

参照：配偶者からの暴力防止にかかわる関連法令・制度の概要｜男女共同参画局

シングルマザーで子どもの高校や大学の学費が負担になっている人や、急な医療費や介護費用が必要な家庭が利用できます。

上記以外にも子どもの就職に必要な準備資金や結婚資金、自分の技能習得や事業開始のための資金も融資の対象です。

貸付額は最大150万円で、貸し付けは連帯保証人がいれば無利子、いなくても低金利で借りられるため返済の負担を抑えながら必要な資金を確保可能。

返済期間は5年から20年と長期にわたり、返済負担を軽減できます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金を利用したい人は、住んでいるの市区町村の福祉担当窓口に相談しましょう。

申し込みは、担当者との面談で生活状況や資金使途について詳しく話し、以下の書類を提出します。

書類提出後に審査が行われ、貸し付けが決定すると指定の口座に資金が振り込まれます。

申請から貸し付けまでには約1ヶ月かかる場合が多いため、早めに相談し準備を進めるのがポイントです。

勤務先や保険を活用した最終手段のお金調達方法4つ

急な出費や資金不足に直面したとき、勤務先や保険を活用した最終手段のお金調達方法は以下の4つがあります。

会社勤めの人は福利厚生の一環として従業員貸付制度を利用でき、低金利で急な生活費を借りられる可能性があります。

給料の非常時払いは、給料日前に働いた分の給料を一部前借りできる制度。

正社員だけでなく契約社員やパート、アルバイトも対象で、出産や病気など急な事情に対応可能です。

生命保険の契約者貸付制度を使えば、解約返戻金の範囲内でスムーズに借り入れができ、解約せずに急な資金を用意できます。

金融機関に預けている定期預金があれば、担保にした定期預金担保貸付も選択肢の1つです。

信用情報に影響せず低金利で借りられるため、「過去に借り入れの審査に通らなかった」と不安がある人にも最適。

自分に合った方法を選び、必要な資金を調達しましょう。

会社勤めの人が利用できる可能性がある従業員貸付制度

従業員貸付制度が導入されている会社で働いている人は、福利厚生の一環として従業員貸付制度を利用できる場合があります。

従業員貸付制度は、社員が急な出費や生活資金の不足に直面したときに、会社から低金利でお金を借りられる仕組みです。

例えば急に家族の医療費がかかったり、子供の学校行事でまとまったお金が必要になったとき、従業員貸付制度を使って会社から低い利息でお金を借りられます。

福利厚生の一環なので制度の内容は会社によって違い、借りたお金の使い道が決められているケースも。

利用できるのは主に正社員が多いものの、契約社員やパートでも利用可能な会社があります。

借入金額は会社によって異なりますが、数万円から数十万円程度が一般的です。

申請には上司や担当部署への相談が必要で、審査を経て貸し付けが決まります。

会社が利益目的で貸すのではなく、従業員の生活を支えるための制度なので、銀行や消費者金融よりも低い金利で借りやすいのが特徴です。

審査基準も一般的なローンとは異なり、勤務態度や勤続年数が影響します。

金融機関では審査に通らない人も借りられる可能性があるので、会社に制度が導入されていれば利用を検討しましょう。

返済は給与天引きが多く、返済忘れの心配が少ない点もメリットです。

自分の勤務先に従業員貸付制度があるかを確認し、利用条件や申請方法を担当部署に問い合わせましょう。

給料の非常時払いで給料の一部を前借りする

給料の非常時払いは、給料日前でもすでに働いた分の給料を一部受け取れる制度です。

正社員だけでなく、以下の非正規雇用の人も対象になります。

パートで働く人が急に子どもの入院費用が必要になったときや、アルバイトが家族の葬儀費用を急いで用意しなければならないときに利用可能です。

労働基準法により、急な事情があれば会社は給料日前でも働いた分の賃金を支払う義務があります。

（非常時払）
第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。
引用：労働基準法｜e-Gov 法令検索

給料の非常時払いは借り入れではなく、働いた分の報酬を早めに受け取る形です。

前回の給料日から10日間働いたとすれば、10日分の給料のみ給料日より先に受け取れます。

利息もかからないため、「お金は借りたくないし、利息も払いたくないけどお金が必要」といった人に適した制度です。

申請は勤務先の担当部署に相談し、必要な手続きを進めます。

急な出費で手元のお金が足りないときは、非常時払いを検討し、給料日前に資金を確保しましょう。

加入している生命保険の契約者貸付制度の利用でお金を借りる

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用してお金を借りられます。

契約者貸付制度は、保険の解約返戻金の範囲内で貸付を受けられる制度で、保険を解約したときに戻ってくるお金を担保にする仕組みです。

以下の貯蓄性のある保険に加入していると、一般的に解約返戻金の約80～90％まで借りられる保険商品が多いです。

終身保険に加入していて解約返戻金が100万円ある人なら、80万～90万円が借りられます。

急に車の修理費用が必要になったときや、家電が壊れて急いで買い替える必要があるときに、手元に資金を用意可能です。

養老保険や学資保険でも同様に、積み立てたお金の一部を担保にして融資を受けられます。

学資保険の満期前に教育資金が必要な状況なら、学資保険の契約者貸付制度を利用するのも1つの選択肢です。

契約者貸付制度のメリットは以下の通りです。

保険を解約するといざというときに補償が受けられません。

契約者貸付制度なら補償を維持したままお金も用意できます。

担保があるため審査は不要で、利息の負担も少なめです。

例えば30万円借りて3年で返済したとき、契約者貸付制度なら利息を67,000円程度節約できます。

ただし借りたお金は保険の返戻金から差し引かれるため、返済が遅れると解約返戻金が減り、将来の保険金額にも影響します。

契約者貸付制度は返済時期が自由で返済を忘れがちなので、お金が用意できたらできるだけ早く返済手続きを行わなければいけません。

利用したい人はまず自分の保険に契約者貸付制度があるか確認し、借入可能額や金利、返済方法を保険会社に問い合わせましょう。

自分の定期預金を使って担保貸付を利用する

金融機関に預けている定期預金を担保にしてお金を借りる担保貸付は、定期預金はあるけれど解約したくない人に向いています。

まとまった貯金はあるもののすぐに引き出せないときや、急な出費で現金が足りないときに利用可能です。

例えば急な支出に対応したい以下の状況で利用できます。

定期預金を途中解約すると優遇金利の適用を受けられず、一般の預金と同様になります。

担保貸付なら定期預金の契約を継続でき、返済をきちんと行えば将来的に受け取る利息が減る心配はありません。

金利は一般的に年0.5％前後と低く、消費者金融の高金利と比べて負担は軽いです。

過去の借り入れで延滞し、審査に不安がある人でも審査なしで利用できます。

ただし借入額は定期預金の範囲内で、返済が遅れると預金が差し押さえられるリスクも。

利用したいときは普通預金の口座残高を超えて必要な金額を引き出すだけで、手続きも手軽です。

定期預金を解約するよりも条件が良くなるときもあるため、金利や条件をしっかり確認してから活用しましょう。

お金を借りられないなら新たな収入源を作る

お金を借りられないなら、以下の方法で新たな収入源を作りましょう。

短期バイトは派遣や飲食店、イベントスタッフといった1日単位や数日間の仕事が多く、生活費の補填に最適です。

クラウドソーシングは自宅でできるデータ入力やライティング、デザインなどの仕事があり、家事や育児の合間に取り組めます。

代表的なサービスにはクラウドワークスやランサーズ、ココナラがあります。

使わなくなったブランド品や洋服、家電は質屋やリサイクルショップ、フリマアプリで現金化可能です。

質屋は即日お金を借りられますが、返済できないと品物を手放すリスクがあります。

リサイクルショップは即日買い取り可能でも金額が低くなりがちでフリマアプリはスマホで簡単に出品できるものの、売れるまで時間がかかるケースも。

借り入れに頼らず、新たな収入源を作る方法を検討し、確実にお金を用意しましょう。

短期バイトやクラウドソーシングで稼ぐ

お金が必要になったときは、短期バイトやクラウドソーシングで稼ぐ方法もあります。

短期バイトやクラウドソーシングはすぐに収入を得られる頼もしい味方です。

生活が苦しいときに週末だけ近所のスーパーでバイトをしたり、結婚式やイベントスタッフとして数日間働いたりすると、生活費の足しにできます。

短期バイトは以下の仕事があり、1日単位や数日間だけ働ける仕事が豊富です。

小さな子どもを育てながら、データ入力や簡単な文章作成の仕事を受けて自宅で稼ぐ人もいます。

クラウドソーシングはパソコンやスマホがあれば自宅でできる仕事が多く、データ入力やライティング、デザイン作業が人気です。

クラウドソーシングは以下のサービスが有名で、登録すると掲載されている案件から自分に合った仕事を選択できます。

クラウドソーシングは、家事や育児の合間に自分のペースで作業できるため、忙しい人にも向いています。

登録は無料で初期費用もかからないため、すぐにでもお金を作りたい人にぴったりです。

お金が借りられないと悩むのでなく、まずは登録してできる仕事からコツコツ取り組みましょう。

ブランド品や不用品を質屋やフリマアプリで売る

家に使わなくなったブランド品や不要なものがあれば、質屋やフリマアプリで売って現金に換える方法があります。

利用方法や特徴は以下の通りです。

昔買ったブランドの財布や腕時計を近所の質屋に持っていくと、その場でお金を借りられます。

返済が難しい場合は品物を手放さなければなりませんが、急な出費を乗り切る助けになります。

質屋では品物を手放す代わりに滞納しても督促を受けないので、督促が不安な人にもぴったりです。

最初から品物を手放すつもりなら、質屋で買い取ってもらうと預けるよりも査定額が高くなりやすい傾向にあります。

保管料がかからない分、1割～2割程度高値で買い取ってもらえるので、不要な品物を預けるなら質屋での買い取りも検討しましょう。

着なくなった洋服や使わなくなった家電はリサイクルショップに持ち込めば、すぐに現金化できます。

趣味でハンドメイドやアクセサリー作りをしている人は、メルカリやラクマといったフリマアプリの利用がおすすめ。

自宅にいながら作品を販売して収入を得る絶好のチャンスです。

フリマアプリでは、子どもの成長でサイズが合わなくなった洋服や、使わなくなったゲーム機を売って生活費の足しにする人もいます。

ただし売れるまでに時間がかかり、売れてからも入金までに1週間近く待たなければいけません。

自宅の不用品を整理し、手軽に現金化できるものから活用してみましょう。

どうしてもお金を借りられないときの最終手段！3つの債務整理の方法と注意点

借入金の返済が困難で新たにお金を借りられないときは、債務整理が最終手段です。

債務整理には以下の3つの方法があります。

任意整理は裁判所を介さず債権者と直接交渉し、将来の利息をカットして元金のみを分割返済する方法です。

返済計画が立てやすく手続きも比較的短期間で進みますが、元金は返済し続ける必要があります。

個人再生は裁判所を通じて借入金を大幅に減額し、3～5年で返済する手続きで、住宅ローン特則を使えば持ち家を手放さずに済むケースもあります。

ただし費用や期間がかかり、裁判所への出廷も必要です。

自己破産は借入金の返済義務をほぼ全額免除してもらう方法で、財産の一部を処分する代わりに借入金から解放されます。

信用情報に影響が出るため、今後のローンやクレジットカード利用に制限が生じます。

3つの方法はそれぞれ特徴や条件が異なるため、弁護士や司法書士といった専門家へ相談して自分に適した方法を選びましょう。

債権者と返済負担を減らすために交渉する任意整理

借りているお金の利息が膨らみ、毎月の返済が苦しい人に向いているのが任意整理です。

任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉して返済方法を見直す手続き。

主に将来の利息をカットしてもらい、元金のみを3～5年で返済する計画を立てます。

例えばカードローンの利息が膨らみ毎月の返済が苦しいときは、弁護士に依頼して債権者に利息減額を交渉してもらうと返済しやすくなる可能性も。

任意整理のメリットは以下の通りです。

任意整理は裁判所を介さない手続きで、手早く進められます。

個人再生や自己破産と比べれば費用が低めで、家族や職場に内緒での手続きも可能です。

ただし元金の返済は継続しなければならないため、毎月の返済を計画的に続けられるだけの安定した収入が求められます。

任意整理は以下の条件を満たしている人が利用できるため、自分に当てはまるか確認しましょう。

月収20万円の人なら、毎月4万～6万円程度の返済が無理なく続けられるかが1つの目安です。

収入が不安定で返済が滞る恐れがある人は、任意整理の交渉が難航したり、和解が成立しなかったりします。

返済能力がない人は、個人再生や自己破産を検討しましょう。

裁判所への申し立てで借金を減額する個人再生

借入額が多く返済がほぼ不可能な人は、裁判所への申し立てで借入額を減額する個人再生なら対応できる可能性があります。

住宅ローン以外に500万円の借り入れがあり、毎月の返済が生活を圧迫しているといったときに適した手続き方法です。

裁判所に申し立てを行えば、借入額を100万円程度に減らして3～5年の返済に調整できます。

住宅資金特別条項を使うと、持ち家を手放さずに済むのが大きなメリットです。

住宅資金特別条項は住宅ローン特則とも言われます。

個人再生手続きにおいて住宅ローンだけ減額の対象から除外し、従来通りの返済を続ければ、自宅を手放さずに済む制度です。

個人再生の手続きには時間や以下の費用がかかり、裁判所へ出廷しなければいけません。

個人再生の費用は、弁護士費用と裁判所に支払う実費に分かれます。

弁護士費用は以下を含み、50万～60万円が一般的です。

裁判所費用は以下の費用に必要で数万円から最大25万円程度かかります。

住宅ローン特則を利用する場合は弁護士費用が高くなりがち。

弁護士費用は分割払いが可能なケースもあるので、費用が心配な人は初回相談時に合わせて確認すると依頼しやすいです。

生活の基盤を守りながら借り入れの負担を大幅に減らしたい人は、弁護士や司法書士に相談しましょう。

裁判所を通して借入金の返済義務を免除する自己破産

自己破産は裁判所を通じて借りているお金の返済義務をほぼ全額免除してもらう手続きで、返済不能な人の最終手段です。

「もうこれ以上返していくのは無理だ」「新たにお金も借りられないし、返す方法がない」と返済の見込みが立たないときに利用します。

自己破産を申し立てると、20万円以上の価値がある自宅や車などの財産は破産管財人によって売却され、売却代金が借入金の返済に充てられる仕組み。

ただし以下の生活に必要なものは処分されずに残せるため、日常生活は最低限維持可能です。

自己破産をすると、信用情報機関に借入金を返せなかったとの情報が登録されます。

信用情報機関には個人の借り入れに関する記録である信用情報が保管されていて、金融機関が信用度を測る参考として利用するルールです。

信用情報に記録が残ると、クレジットカードやローン審査通過が難しくなります。

5年～7年の期間は、借り入れやクレジットカードを使っての買い物ができません。

手続きは弁護士や司法書士などの専門家に依頼して進めるのが一般的です。

申立後は債権者からの取り立てが止まり、精神的な負担が軽減されます。

自己破産後はお金の返済に追われる生活から解放され、精神的にも楽になり、生活の立て直しに向けて前向きに歩み出せるケースが多いです。

一方で信用情報への影響や手続きの煩雑さなどのデメリットもあるため、専門家と相談し慎重に判断しましょう。

債務整理は借入金の返済負担を軽くするメリットがある一方で、注意すべき以下のデメリットも存在します。

債務整理を行うと信用情報に事故情報が登録されるため、5年から10年ほどの間、新たにクレジットカードを作ったりローンを組んだりするのが難しくなります。

例えば自己破産後に車のローンを組もうとしても審査に通らず、現金での一括購入しかできません。

借入金に保証人がついているときは、債務整理をすると保証人が一括返済を求められる可能性もあります。

例えば親が保証人となっている借入金を整理すると、親に返済の責任が移り迷惑をかける結果に。

任意整理なら保証人のいる借り入れを除いて手続きできますが、借入額が大きければ対応が難しいです。

保証人も一緒に債務整理を行う方法もあるため、専門家に相談しながら進めましょう。

債務整理をすると引っ越しの際に賃貸契約を断られたり、携帯電話の新規契約や分割購入の審査に落ちたりするケースも少なくありません。

クレジットカードが使えなくなったり、賃貸契約が難しくなる可能性もあります。

個人再生や自己破産の手続きは裁判所を通すため非常に複雑です。

数ヶ月から場合によっては1年以上かかる場合もあります。

手続き中は借入金の返済が一時的に止まるものの、手続き期間中の生活が苦しくなる可能性もあるため、十分な準備と専門家への相談が欠かせません。

債務整理は生活に大きな影響を与えるため、焦らずに費用やデメリットを含めた全体の情報を確認してから判断しましょう。

お金を借りられなくても絶対にやってはいけないこと5つ

お金が借りられない状況でも、絶対にやってはいけないことが5つあります。

以下の5つは一時的に資金を得られても、後々大きなトラブルや犯罪に巻き込まれるリスクが高いため避けるべきです。

ヤミ金からの借り入れは、法外な高金利と違法な取り立てで生活を破綻させる恐れがあります。

SNSでの個人間融資も実はヤミ金業者が個人を装っているケースが多く、個人情報が悪用される危険性も。

給与ファクタリングは短期間で高額な手数料を取られ、多重債務に陥りやすいです。

闇バイトは「高収入で簡単」と謳いながら、実は詐欺や違法薬物の運搬など犯罪行為に加担させられ、逮捕されれば前科がつき将来に大きな影響を及ぼします。

借入申請時の虚偽申告は信用情報に悪影響を与え、長期間にわたり新しい借り入れや金融サービスの利用が制限される例もあります。

お金に困ったときは、貸金業者として登録された金融機関や公的支援制度を利用しましょう。

もうヤミ金しかないと思っても借り入れは避ける

「お金を借りられるのはもうヤミ金しかない」と思っても、ヤミ金での借り入れは避けましょう。

ヤミ金とは、金融庁や都道府県からの貸金業登録を受けていない無登録の貸金業者を指します。

ヤミ金業者は法律を無視し、年利で数百％にも及ぶ違法な高金利でお金を貸し付け、返済が遅れると暴力的な取り立てや脅迫も少なくありません。

例えば10万円借りただけなのに、10日で1万円の利息を請求されるといったケースもあります。

ヤミ金は「審査なし」「ブラック歓迎」といった甘い言葉で近づいてきますが、借りる返済が膨れ上がり、生活が破綻するリスクが非常に高いです。

ヤミ金業者は貸した後も他の違法業者と情報を共有し、次々と勧誘や取り立てが続くため、精神的な苦痛も大きくなります。

登録番号のない業者や連絡先が携帯電話のみの業者は特に注意が必要です。

少額でも利用すると被害が拡大するため、ヤミ金からの借り入れは絶対に避けなければいけません。

危険な業者か分からないときは、金融庁の公式サイトで「登録貸金業者情報検索サービス」を利用すると、登録済みの金融機関か確認できます。

借り入れが難しくても、正規の金融機関や公的支援を検討しましょう。

SNSを使った個人間でのお金の貸し借り

SNSやネット掲示板で「すぐにお金貸します」「すぐにお金を用意します」といった書き込みを見かけても、安易に個人間でお金を借りるのは非常に危険です。

SNSの投稿を見てお金を貸してくれると言う相手に連絡を取り、融資を受けるために身分証や勤務先の情報を渡すケースがあります。

しかしSNSを通じた個人間の貸し借りは法律に違反している可能性が高く、実際にはヤミ金業者が個人を装っている場合も少なくありません。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって、貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。
出典：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！│金融庁

違法な高金利を請求されたり、返済が遅れると過剰な取り立てや脅迫を受けたりするリスクがあります。

個人情報が悪用され、詐欺や犯罪に巻き込まれる恐れも高いです。

金融庁もSNSを利用した個人間融資の危険性を強く警告しています。

個人間融資に頼らず、公的融資制度や担保を用意する方法も検討しましょう。

まだ支払われていない給料を使った給与ファクタリング

給料ファクタリングとは、まだ受け取っていない給料を給料債権として専門の業者に売り、売った代金から高い手数料を差し引いた現金を先にもらう仕組みです。

例えば月末に支払われる給料7万円のうち、給料日の4日前に3万円の手数料を引いた4万円だけ受け取る方法を言います。

わずか数日で支払う手数料は非常に高く、年率に換算すると数千パーセントにもなり、家計が圧迫される原因に。

給料の前借りに見えますが、法律上は貸金業にあたり、無登録の業者が行うと違法となります。

違法な業者を利用すると、返済ができないときに多額の利息を請求され続け、生活がさらに苦しくなる恐れも。

深夜に電話がかかってきたり、職場に連絡が行くといった脅迫的な取り立てを受けるケースもあり、精神的な負担も大きいです。

給料ファクタリングは高額な手数料や違法リスクが伴うため、まずは金融庁登録のある正規業者や公的融資制度の利用を検討しましょう。

短期間で高収入が得られると募集されている闇バイト

短期間で高収入が得られると募集されている闇バイトは、思わぬ犯罪に巻き込まれる危険性が高いです。

大学生や20代の若年層がSNSで「短時間で高収入」「誰でも簡単に稼げる」といった求人に応募し、実際には犯罪行為に関わるケースが増えています。

闇バイトでは、荷物の受け取りや運搬といった軽作業に見せかけて、実際には特殊詐欺の受け子や違法薬物の運搬といった犯罪に加担させられる事例がいくつもあります。

応募者は匿名性の高いメッセージアプリを通じて連絡を取り合い、身分証明書の提出を求められるケースも多いです。

個人情報が犯罪組織に渡ると、様々な脅迫や強要の材料として悪用されます。

例えば闇金業者に個人情報を提供すると、返済が滞った際に「個人情報をSNSで晒す」と脅されるケースも。

実名や住所、電話番号を公開され、誹謗中傷を受ける人も少なくありません。

職場や家族、親戚の連絡先まで聞き出し、本人だけでなく周囲の人にまで取り立てや嫌がらせの電話をかけることもありえます。

精神的に追い詰められる上に、犯罪に関わって逮捕されると前科がつき、将来への影響は避けられません。

特に就職活動では、履歴書の懲罰欄に前科を明記する必要があり、採用の可能性は大幅に低下します。

虚偽の内容で就職しても、経歴詐称が発覚すれば解雇される恐れも。

「高額な報酬に釣られただけ」といった言い訳は通用せず、重大犯罪の実行役として刑事責任を問われます。

前科の記録は長期間残り、完全には消えないため、一時的な利益のために犯罪に関わると長期的に見て取り返しのつかない結果に。

甘い言葉に惑わされず、怪しい求人には絶対に応募してはいけません。

虚偽の情報を使っての借り入れ

お金を借りたいからといって、虚偽の情報を使っての借り入れをすると犯罪です。

借入申請の際に収入や借入状況を実際よりも良く見せるために虚偽の申告を行うと、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。

金融機関は信用情報機関を通じて申請者の借入履歴や返済状況を詳細に確認するため、上記のような虚偽申告はすぐに発覚します。

虚偽が判明すると審査に落ちるだけでなく、将来的なローンやクレジットカードの利用が制限され、長期間にわたり信用を失う可能性があります。

悪質な利用者は申込先企業やグループ会社で半永久的に情報が共有され、以降は申し込みをしても審査に通りません。

債務整理の手続きにおいても、虚偽申告があると債権者との交渉が難航し、裁判所の判断に悪影響を及ぼします。

借入申請は正確かつ誠実に行うべきであり、信用情報を損なう行為は将来の生活に大きな支障をきたすため避けましょう。